一、保险公司组织形式多元化的内容及特点 
　　在世界范围内各国多元化保险公司组织形式的内容各具特点，但通常包括以下三种类型：就经营主体而 言，有国有保险公司，也有私营保险公司；就经营目的而言，有营利性保险公司如个人保险组织，保险股份公司，也有非营利性保险公司如相互保险社，交互保险 社，相互保险公司，保险合作社；此外还有随着近代保险业的发展派生的特殊保险公司组织形式如自己保险，专属公司。上述三类保险公司共同存在，共同发展，互 相转化，不断创新，从而形成了保险公司组织的多元化。
　　（一）国有保险公司。它是由政府或公共团体所有并经营。根据其经营目的，可分为两 类：一是以增加财政收入为营利目的的，即商业性国有保险公司。这是我国保险公司重要的组织形式之一，在我国保险市场上占主导地位。它可以是非垄断性的，与 私营保险公司自由竞争，平等地成为市场主体的一部分；也可以是垄断性的具有经营独占权，从事一些特别险种的经营，如美国国有保险公司经营的银行存款保险。 我国国有独资保险公司就经历了从垄断性到非垄断性的转变。二是为实施宏观政策而无营利动机的，即强制性国有保险公司。通常各国实施的社会保险或政策保险大 都采取这种形式。当前国有保险公司在组织形式上发生了一些新的变化，主要是国有保险公司并非都由政府出资设立，也并不必须由政府设机构经营。
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“入世”无疑对中国保险业意味着机遇。例如中资企业可以通过学习外国企业先进的技术、管理经验等来提升自己的水平。但最大的机遇在于通过竞争主体的增加和 公平竞争的市场规则被引入，使得参与“游戏”的各个主体（包括政府、企业）都要按照国际通行的游戏规则来行事，由此为建立一个有序竞争的市场环境，最大限 度地消除各种垄断、保护、不公平因素，增强企业的竞争意识和竞争能力，提高市场效率提供了前提条件。 
　　像任何一个保险市场一样，我国的保 险市场也存在监管者与被监管者之间、不同所有制形式的保险公司之间、不同所有制形式的保险公司之间、保险公司与中介机构（特别是代理人）之间、再保险公司 与原保险公司之间的矛盾关系。不同于发达国家市场的情况在于，由于我国处于体制的转轨时期、保险业恢复发展历史短、长期实施“数量扩张型的发展战略”等原 因，上述主体之间的摩擦在我国相对很严重。从监管者与被监管者之间的关系来看，保险公司认为监管部门监管不到位，透明度低，管了不该管的事，而该管的事情 没有管好；监管部门认为保险公司自律性差，无序竞争严重，扰乱了正常的市场秩序。从不同所有制形式的保险公司之间的关系来看，外资公司认为中资公司享有地 域、险种上的优惠，而中资公司则认为外资公司享有投资、税收方面的优惠（有些实际上已经逐渐取消了）。
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近年来，由于种种原因，城镇贫困现象日益突出，城镇居民中的贫困面相对扩大，除原有的老、弱、病、残和无固定收入鳏寡孤独者外，城市贫困人口中新出现了贫 困职工群体。如破产、停产、半停产企业的职工；分流下岗的职工：“农转非”或“半边户”职工及其他原因致贫的职工等。而这部分贫困职工群体呈增长趋势，据 国家权威部门提供数据，2001年全国城镇贫困人口总规模在1400万人左右，约占非农业人口的4.5％。  这些人基本生活就难以保障，基本医疗对他们 而言，更是难上加难。因此，研究探讨建立城镇贫困人员基本医疗保障制度十分必要。 
　　一、我国城镇贫困人口医疗保障的现状
　　据 国家统计局对城镇17000户居民家庭的抽样调查显示，2002年，占调查户数5％的贫困户年人均可支配收入2325元，不及城镇居民6280元平均收入 的36.9％，城镇贫困居民人均消费支出为 2320元，比全国城镇居民平均水平（人均4798元）低51％。该人群以35岁至44岁人口及其家庭成员为 主。他们文化水平低，在劳动力人口中从业比例低，家庭负担重。他们的生活处于基本贫困状态，生活不稳定，在衣食住行方面常常会有捉襟见肘的情况，许多家庭 支大于收。城镇贫困人口增加或贫困程度加深，虽然原因有诸多方面，但因病致贫，“医疗贫困”是一个重要的因素。
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受保险资金投资运用政策及保险公司自身管理水平的限制，  目前国内的投资类产品与欧美市场上的同类产品相比差距较大，险种针对性不强，而且一家公司推 出，其他公司纷纷效仿，市场细分不明显。因而中国的投资类产品创新必须结合国情进行，创新方式应该多样化，实现属地型创新，针对性创新和适应性创新。 
　　我国证券市场上投资类保险产品包括投资连接保险、分红保险和万能保险，具有保障和投资的双重功能，其中分红保险在国外属于传统产品而不属于投 资类产品，我国之所以归于投资类保险产品是因为相对于传统的纯粹保障型产品来说，它具有投资的功能。从性质上说，分红保险给予投保人享受保险公司的盈利分 配权，投资连接保险和万能保险根据保险资金投资运作情况来确定投资收益，但从投资的角度来看，不管购买了上述保险中的哪些产品，除了得到保险的保障之外都 存在获取一定投资回报的可能。
　　中外投资类保险产品的差异
　　将我国投资类保险产品与国外的同类产品进行比较，不难发现存在以下区别：
　 　1、推出背景上的差别。国外推出投资类保险产品是为了增强保险产品的竞争力，而我国推出投资类保险产品的直接原因是降低利差损。
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[摘  要]  当前，保险法学研究的滞后、保险立法的不完善及保险司法解释的空白，给审判实践带来诸多困惑，如对“明确说明”一词内涵的界定；投保人如 实告知义务的履行；对以死亡为给付保险金条件而未经被保险人签字同意的保险合同的效力的认定；医疗保险是否应当适用损失补偿原则；责任保险中的受害人是否 可直接向保险人申请保险金等。这些问题在现实中都是确实存在的，突出表现是一些案情基本一致的案件，处理结果却相去甚远。这种现象应引起社会的广泛关注。  
　　在我国民商法学领域，对保险法学的研究恐怕是最为薄弱的。保险法学研究的滞后、保险立法的不完善以及保险司法解释的空白，给审判实践带 来诸多困惑。突出表现是一些案情基本一致的案件，处理结果却相去甚远。而且，随着我国保险业的迅猛发展，保险案件审理中法律适用难的问题日益突出。本文立 足于调查研究得来的第一手资料，对当前保险案件审理中迫切需要解决的几个法律适用难题作了认真思考，提出初步意见。
　　一、关于“明确说明”一词内涵的界定
　 　《保险法》第18条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效 力。
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[键词]  产险公司；经营利润；规模效益 
　　[摘  要]  追求经济效益最大化是保险公司的最终目的。当前，我国产险公司由于诸多原因， 面临经营利润空间变窄的挑战。产险业应加快业务发展速度，争取好的规模效益；加大产品开发力度，不断扩大保险服务领域；实行精细管理，加强风险控制；发扬 艰苦奋斗的精神，合理降低成本费用；扩大资金运用总量，尽力提高曰报率；不断增强分支机构和全体员工的效益观念，将分配和效益有机地结合起来，才能不断提 高盈利水平。
　　一、当前我国财产保险公司面临经营利润空间变窄的挑战
　　在我国加入WTO之前，保险条款和费率基本是由保险监管 机构统一制定的，并有严格的监管措施，加之当时保险市场的竞争主体不多，竞争不甚激烈，各家公司正常经营一般都有较丰厚的利润。我国加入WTO之后，根据 市场经济发展的客观要求，保险监管机构逐步取消了统一制定条款和费率的做法，改由各家公司根据市场需求和自身经营能力，自主地制定各种条款和拟定费率，实 行费率市场化，这一改革的必然性和正确性是不容置疑的。
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[关键词]  存款保险；金融安全；保险基金；银行产权；信息披露；有效监管；最后贷款人 
　　[摘  要]  银行是现代经济的核心。存款保 险制度作为银行“安全网”的一个组成部分，在防止市场化改革后的银行业危机、保护小额存款人的利益、促进各银行间的公平竞争、促进金融法制建设、减轻政府 负担等方面具有重要意义。为此，我国应尽快创建存款保险制度，其基本内容包括：机构设置和基金来源；参保主体和参保方式；保险范围及保险限额；保险费率； 对问题银行的处理。根据我国的现状和相关的国际经验，我国存款保险制度的配套措施重点是：健全银行业产权法；完善银行的会计、审计和信息披露制度；强化职 能部门对银行的有效监管；加强最后贷款人的制度建设。
　　一、创建我国存款保险制度的意义
　　存款保险制度是指根据公开实施的法律对面临支付危机或破产银行的存款人给予一定支付保障的制度。创建我国存款保险制度主要具有以下几项重大意义：
　　（一）防止市场化改革后的银行业危机
　 　为繁荣市场经济并履行在WTO下的金融市场开放义务，我国的银行业必须进行市场化改革，由所有银行平等地进行市场竞争。这种竞争既能提高银行效率，也使 金融风险因素的增多和因金融恐慌而产生银行挤兑的可能性加大。
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[摘要]存款保险法律制度是直接针对银行挤兑和破产倒闭而设计的，目的在于保护存款人的利益，增强公众对银行体系的信心，减少挤兑的可能性。我国建立该制度，将有利于维护金融安全，营造公平竞争的市场环境，完善银行的退出机制，从而提高金融业的效率。 
　　[关键词]存款保险；挤兑；道德风险；公共安全网
　　一、存款保险法律制度的起源和概况
　 　从19世纪到20世纪30年代，大约每隔20年，世界上就会发生一场大的金融恐慌，造成大批银行破产。在上世纪30年代的那场大危机中，仅美国一年就有 2000多家银行倒闭。为了应付这种情况，美国国会于1933年通过了《格拉斯——斯蒂格尔法》和《国家住宅法》，随后设立了联邦存款保险公司 （FDIC）和联邦储蓄贷款保险公司（FSLIC），标志着现代存款保险法律制度的建立。存款保险是指符合条件的银行和各吸收存款的非银行金融机构（以下 简称“银行”）将其吸收的存款按一定的保险费率向存款保险机构投保，当投保的存款机构面临危机或者破产而不能支付存款时，由存款保险机构代为支付法定数额 的保险金。
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[摘要]建立独立董事制度是我国上市公司治理结构的一大制度创新，但独立董事在履职过程中会遇到各种风险，而独立董事的个人承受能力总是有限的，如果没有风险转嫁机制来分散风险，其损失将是巨大的。设立独立董事责任保险是转嫁独立董事风险的有效途径。 
　　[关键词]独立董事；责任保险；运作机制
　 　在上市公司中引入独立董事制度是完善我国上市公司治理的一项重要举措，不仅有助于提高公司董事会的决策水平，有利于公司的专业化运作和公司战略的科学 化，而且有利于减轻内部人控制，完善公司治理，加强内部制衡。不仅有利于维护公司整体利益和保护中小股东利益，而且也有利于树立公司形象，增加公司价值。 公司的独立董事通常由技术专家、经济学家、会计师、法律工作者、证券从业人员和大学教授等来担任。从表面上看，独立董事独立于公司的运作之外，所投入的精 力较一般董事少而且年薪丰厚，因此成为国内许多专家、学者向往的职业。但是收益和风险总是相伴的，独立董事在享受公司薪酬的同时也承担着重大的责任与风 险。作为独立董事，其个人承受能力总是有限的，如果没有风险防范机制、转嫁机制来分散和化解风险，其损失将是巨大的。随着我国上市公司民事责任赔偿制度的 逐步建立，上市公司的预期风险将逐渐增大。
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[关键词]  经营管理；集约化；业务结构；企业发展观 
　　[摘  要]  集约化经营管理是现代企业管理的重要特征之一。中国保险业要深刻 领会做大做强的战略意义，正确理解做大做强的辩证关系，坚定不移地走有效益的发展之路，从粗放化经营管理转为集约化经营管理。要实现集约化经营管理，必要 前提是：树立正确的企业发展观，以效益为中心，追求内涵式增长。基本方略是：适度控制保费规模，调整和优化业务结构；在产品开发、营销手段和客户服务等方 面进行全面创新；构建风险管控体系，全面提升竞争力。重要支撑是：信息技术；人才。
　　一、实现集约化经营管理的必要前提
　　要实现从粗放化经营管理模式到集约化经营管理模式的转变，一个必要的前提，就是要树立正确的企业发展观。
　 　那么，什么是正确的企业发展观呢？众所周知，企业的经营管理有粗放型和集约型两种方式。一般来说，粗放型经营管理以企业的外延式的扩张为基本特征，主要 依靠生产要素数量的扩张来实现企业的发展，注重的是速度和规模；集约型经营管理则以企业内涵式的增长为基本特征，主要依靠生产要素的优化组合来实现企业的 发展，注重的是效率和收益。作为企业经营管理的一般规律，在企业发展初期，往往会比较注重企业外延式扩张。
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